by В 23 года я взял первый кредит — на смартфон. Новый, блестящий, с камерой лучше, чем у моего зеркального фотоаппарата. Через два месяца я уже гуглил: «Как досрочно погасить кредит, если зарплаты не хватает». Тогда я понял: кредит — это не про возможности. Это про последствия.
Психология «доступных» денег
Большинство россиян берут кредиты не потому, что срочно нужно. А потому что можно. И это — главный подвох. Кредитная система отлично научилась играть на наших слабостях: «0% на 12 месяцев», «одобрено за 5 минут», «только паспорт». Всё это звучит как легкий путь к мечте. Только вот мечта через год превращается в ежемесячный платеж, а спустя два — в новую вещь, на которую снова не хватает.
Мы не замечаем, как превращаемся в людей, живущих «вперед». Зарплата еще не пришла — а деньги уже потрачены. Новый диван, отпуск в кредит, айфон в рассрочку. Мы живем так, будто каждый месяц нам кто-то выдает второй шанс. Только вот проценты за него начисляются стабильно.
Иллюзия стабильности
Кредит — это иллюзия. Он создает ощущение контроля: ты знаешь, сколько должен платить в месяц, вроде бы всё прозрачно. Но при этом в любой момент жизнь может дать трещину. Потеря работы, болезнь, задержка зарплаты — и вот уже проценты растут, пени капают, а банк начинает писать.
Большая проблема — не в том, что люди берут кредиты. А в том, что у них нет запаса прочности. Нет подушки, нет привычки планировать. Есть привычка: когда не хватает — взять. Особенно это касается потребительских кредитов и кредитных карт, которые подсовывают под видом помощи. А по факту — это просто дорогие деньги.
Лестница без ступенек
Задумывались, почему так сложно выбраться из кредитной ямы? Потому что нет внутренней мотивации копить, если всегда можно «взять взаймы у будущего себя». Мы растим поколение, которое не умеет ждать. Хотим — сразу. И банки это знают.
Вот ты берешь телефон в рассрочку. Через год — он уже старый, но ты все еще его платишь. Через два — хочешь новый, а старый продал за полцены. Финансово ты все время в минусе. Но маркетинг продолжает убеждать, что ты в плюсе — ведь ты с «новым», ты «успешен».
Кредит как привычка
Интересно наблюдать за людьми, которые регулярно берут кредиты. Для них это уже не экстренная мера, а часть жизни. Они не считают проценты, не планируют досрочные выплаты, не ведут бюджет. Они просто живут от одного кредита до другого.
Почему это плохо? Потому что в такой модели невозможно выстроить стратегию. Ты постоянно «латыш дыры». А в случае реального форс-мажора — у тебя нет ни ресурсов, ни гибкости.
Когда кредит — не враг
Важно понимать: кредит — не всегда зло. Ипотека — при разумном подходе — может быть инвестициями в будущее. Кредит на образование — вложение в себя. Автокредит может быть оправдан, если без машины вы теряете доход.
Ключевое слово — оправдан. Перед тем как брать деньги взаймы, задайте себе три вопроса:
- Зачем мне это сейчас?
- Могу ли я обойтись без этого?
- Как это повлияет на мою жизнь через полгода? Через год?
Если ответы честные, а расчеты трезвые — вы не попадете в ловушку.
Финансовая зрелость — это скучно. Но эффективно
Быть финансово зрелым — не модно. Это не про айфоны и отпуск в Турции. Это про скучные таблицы в Excel, про отказ от эмоций при покупках, про сбережения вместо «хочу прямо сейчас». Но только такая зрелость дает свободу.
Хочешь айфон? Сначала заработай. Хочешь на Бали? Посчитай, сколько нужно отложить. А потом лети — без процентов, без обязательств, без тяжелого вздоха 15-го числа.
Совет от эксперта:
«Если вы уже в кредите — не паникуйте. Это не конец света, а начало новой главы. Главное сейчас — не терять контроль. Возьмите лист бумаги или таблицу в телефоне и трезво посчитайте: сколько вы должны, какие проценты, какие ежемесячные платежи. Это будет неприятно, но полезно — как вскрытие, после которого начинается лечение.
Выделите приоритеты. Самые дорогие или самые мелкие кредиты — вот с чего стоит начать. Метод «снежного кома» работает не только в теории, но и психологически: когда вы закрываете хотя бы один долг, у вас появляется мотивация.
Но есть важный момент: не берите новый кредит, пока не погасите старые. Даже если это кажется «выходом» — это самообман. Один потребкредит для покрытия другого — это финансовый круг ада. Лучше сократить расходы, временно отказаться от лишнего и начать выходить на поверхность.
И ещё: финансовая свобода начинается не с большого дохода, а с дисциплины. Вы удивитесь, как сильно может измениться ситуация за год, если вы твёрдо решите взять ответственность на себя и будете идти шаг за шагом. Даже с маленькой зарплатой и долгами можно выбраться, если не делать вид, что всё само рассосется. А оно не рассосется.
Главное — начать сегодня, а не с «понедельника».»
— Иван Пирогов, финансовый консультант, автор курса «Деньги без иллюзий»
